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月收入4800元80后小夫妻如何理财

分享者:hn_ifeng_com 发布时间:2018-06-09 06:20:51

摘要:●读者资料张女士,家住西园新村,现年25岁,从事销售工作,月收入2200元,有意外伤害保险一份,年交保费3000元;丈夫,现年28岁,月收入2600元,有重大疾病保险附加住院医疗保险,年交保费5000元.家庭另有年终奖10万元.孩子……

●读者资料

张女士,家住西园新村,现年25岁,从事销售工作,月收入2200元,有意外伤害保险一份,年交保费3000元;丈夫,现年28岁,月收入2600元,有重大疾病保险附加住院医疗保险,年交保费5000元.家庭另有年终奖10万元.孩子现年2岁,家庭为其购买了教育险,缴费期限为15年,年缴保费5000元.

家庭每月日常生活支出为4000元,保费每年支出1.3万元.目前有现金及活期存款7万元,自住房一套,市值86万元,信用卡欠款1万元.

●理财目标

1. 为孩子准备读大学以及留学的费用

2. 3年后购买一辆15万元的家用轿车

3.稳健投资,获得较高的投资收益率

●理财建议

一、财务分析

张女士家庭正处于子女成长期,家庭收入较高,储蓄能力较强,总体来讲财务状况是比较健康的.家庭负债比率太低,仅为1.08%,远低于参考值40%,没有利用合理的负债来提高资产收益.生息资产为零,家庭资产收益率太低.家庭的保障不够全面,保险产品配置不够合理.

二、理财规划方案

1.现金规划

张女士从事销售工作,收入不很稳定,家庭结余绝大部分来源于年终奖,因而建议预留2.5万元作为家庭储备金.其中1万元作为现金与活期存款,另外1.5万可作为定活两便存款或者购买货币型基金.另建议立即归还信用卡欠款1万元,最大限度地利用好信用卡免息期.

2.保险规划

张女士作为家中的主要经济支柱之一,应作为家庭的投保重点,在购买意外险的基础之上,应补充寿险、重疾险、医疗险等.建议①张女士购买20年期保额为20万的定期寿险附加重大疾病保险、附加住院医疗费用保险.②丈夫购买二张意外卡式保单.③一般为孩子购买的教育险附加有重疾、意外或者医疗保险等,建议对没有覆盖部分进行适当的补充.张女士意外伤害保险购买过多,建议其意外伤害保险支出为每年1500元.家庭年总保费支出控制在2万元左右.

3.子女教育规划

孩子大学费用和留学费用还有15年准备时间,应采取稳健进取型的投资策略.以大学本科及留学费用3%增长率计算,15年后应筹备教育金约75万元.建议每年用年终奖中的3万元投资于预期收益率为7%的基金,15年后即可累积75万元.具体配置为:成长型股票基金15%,指数基金50%,债券基金35%.

4.购车规划

张女士可考虑购买一辆中档轿车.用现有资金3.5万元作为启动资金,3年内每年从年终奖内提取3.47万元投资于预期收益率为5%的债券型基金,3年后即可筹集购车资金15万元.购车后家庭每月用车支出预计增加1200元,是可以承受的范围.

5.投资规划

张女士家高风险资产可以维持适当的比例,购车后每年约还有5万元可用于投资.建议将投资分为两部分,一部分作为长期投资,而另一部分作为中短期投资.建议将每年结余3.5万元投资于预期收益率为8%的指数型基金,假设张女士30年后退休,可获得养老金400万元,老年生活无忧.另外1.5万元可顺势而为,可投资的金融产品很多.就目前而言,可以考虑中期投资一些盈利状况良好估值很低的大盘蓝筹股.

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